Ramazan ayının sonuna yaklaştığımız bu günlerde yaz tatili de bitiyor. Bir yandan ramazan bayramı coşkusunu, bir yandan da okulların açılacak olması nedeniyle okul alışverişi telaşını yaşamaya hazırlanıyoruz. Bayram alışverişi, okul alışverişi, eğitim harcamaları derken ailelerin bütçelerini denkleştirme sıkıntıları ortaya çıkabiliyor. Bu durumda geri ödemesi vadeli olduğu için banka kredileri tüketiciler açısından en cazip gelen seçenek oluyor. Bu durumu fırsat bilen bankalar “uygun koşullarda” olduğunu belirttikleri kredi seçenekleri ile tüketicilerin karşısına çıkıyor.

Banka kredisi kullanma veya nakit ihtiyacının doğması üzerine yapılan ilk şey bankaların internet siteleri ya da banka şubelerini ziyaret edip genelde acilen işimizin görülmesi amacı ile yeteri kadar araştırma yapmadan kredi başvurusunda bulunmaktır. Kredi kullanma adına yanlış seçeneklere yönlenmeye neden olan yola da bu şekilde çıkılmış oluyor.

Kredi Tam Zamanında ve İhtiyaçlar Belirledikten Sonra Alınmalıdır:

Öncelikle gerçekten krediye ihtiyaç duyulup duyulmadığı ve kredinin niçin kullanılacağı belirlenmelidir. Kredi çekilmeye karar verildiğinde, krediye ödenecek faiz ile çekilen kredinin sağlayacağı fayda arasında tam bir denge oluşturulmalıdır.

Doğru plan yapılmadan çekilen kredi fayda sağlamayı düşünülen durumun aksinde bir tablo ile karşılaşılmasını sağlayabilir. Bu durum yatırım, otomobil ve konut edinme kredileri için de geçerlidir.

Kredi Araştırması Yapılmalıdır:

Kredi kullanmadan önce tüm seçenekler çok iyi analiz edilmeli, ince elenip sık dokunmalı, karşılaştırma yapılmalı, en uygun kredi seçeneği tespit edilmeli ve kesinlikle ve kesinlikle ihtiyacın üzerinde kredi kullanılmamalıdır.

Krediye gerçekten ihtiyaç duyulduğu belirlenip iyi bir plan yapıldıktan sonra kredinin hangi bankadan alınması gerektiği, hangi tür kredinin daha uygun olacağı ve hangi vadelerle kredi kullanılırsa daha karlı olunacağı araştırılmalıdır. Bunun için de ciddi bir araştırma şart. Çünkü aceleyle alınan bir kredi ileriki dönemlerde sorun yaratabilir.

Banka banka dolaşmak istemeyen birçok tüketici kredi başvurusu yaparken yalnızca çalıştığı bankaya başvurmakta ve doğal olarak araştırma da yapmamaktadır. Bunun sonucunda tüketici bazen kredi alamamak bazen geç kredi almak ya da daha yüksek faiz ödemekle karşı karşıya kalabilmektedir. Oysa internet üzerinden yapılan araştırmalar bu problemlere çözüm sunmaktadır. Üstelik bu tür sitelere girmenin ekstra bir maliyeti de bulunmamaktadır.

Gerekli araştırmalar yapıldıktan sonra, prensipte çalışılabileceğine inanılan bankaların sözleşmeleri mutlaka kredi kullanmadan birkaç gün önce temin edilmeli ve incelenmelidir.

Kredi Maliyetleri İyi Hesaplanmalıdır:

Kredi kullanırken yapılan en büyük hatalardan biri de yıllık maliyet oranlarının baz alınmaması. Birçok tüketici gizli masrafları hesaba katmadan yalnızca bankaların reklam olarak ilan ettiği faiz oranlarını karşılaştırarak karar vermektedir. Oysa masraflar dahil faiz oranı bütün gizli masrafları da hesaba katarak hesaplanmaktadır. Bu nedenle kredi kullandırma ücreti, ekspertiz ücreti, dosya parası, istihbarat ücreti, avukat masrafı, sigortalar ve vergiler gibi birçok gizli masraf ilan edilen faiz oranına dahil edilmelidir.

Dosya masrafı, sigorta bedeli gibi adlar altında yapılan kesintiler, ekstra komisyonlar ve gecikme durumunda uygulanacak faiz oranları hakkında detaylı bilgi edinilmelidir. Kredinin gerçek maliyeti dikkatle hesaplanmalıdır.

Çoğu banka hizmet verdiği müşterilerine sağlık sigortası, hayat sigortası yapma şartı koşmaktadır. Aslında bu sigortaları yaparak çapraz satış tekniği uygulanmakta yani verilen hizmetlerin yanında diğer yan hizmetleri dayatmaktadır. Kredi sözleşmesi karşılıklı müzakere edilerek bu dayatmanın önüne geçmek mümkün olabilir.

Ayrıca bazı bankalar tarafından ödeme işlemlerinin yapılabilmesi için kredi kullanıcısı adına vadesiz mevduat hesabı açılmaktadır. Hesaba kredili mevduat hesabı özelliği verilmekte, yani ek bakiye tanımlanmaktadır. Bu özellik sayesinde hesapta para olmasa bile ödeme yapılabilmektedir. Tabii ki hesaptan kullanılan paraya ödeme yapıncaya kadar faiz işletilmesi şartı ile… Dolayısı ile kredi faizi yanında bir de kredili mevduat hesabına işletilen faiz dolayısı ile tüketicinin üstüne iki kat yük binmektedir. Bu nedenle, vadesiz mevduat hesabı olsun olmasın kredi ödemelerinin zamanında yapılmasına dikkat edilmelidir.

Uzun Vadeli Krediler Tercih Edilmemelidir:

Kredi kullanırken en önemli unsurlardan biri de vadelerin süresidir. Kredi vadesi olabildiğince düşük tutulmalıdır. Aylık olarak ödenebilecek en yüksek meblağ ödenerek kredi mümkün olduğunca kısa vadede kapatılmaya çalışılmalıdır.

Vadesi çok uzun olan kredi her zaman için kredi kullanan kişiye artı faiz maliyeti çıkarır. TL endeksli ihtiyaç kredisinde 15-18 ay, oto kredisinde 27-28 ay ve konut kredisinde ise 72-84 aylık vadelerin aşılmamasına dikkat edilmelidir.


Dövizle Geliri Olmayanlar Dövizli Kredi Kullanmamalıdır:

Kredi kullanırken dikkat edilmesi gereken bir diğer unsur, çekilen kredi türünün hangi para cinsi ile ödeneceğidir. Çoğu kez döviz kredilerinde düşük faiz oranları cazip görünür. Oysa döviz geliri olmayan tüketiciler döviz kredisi kullanarak kur riski ya da zaman içerisinde kurun değişmesi durumunda ödemek zorunda kalınacak olan farklar gibi birçok riski de satın almış olurlar. Bu nedenle döviz geliri olmayanların dövizli kredi kullanmamaya dikkat etmeleri gerekmektedir.

Kredi ödeme seçeneğinde sabit ödemeli krediler her zaman kredi kullanan kişinin ne ödeyeceğini bilmesi açısından önemli. Özellikle de belirsizlik ortamlarında kredi kullanıcısının sabit taksitli kredi seçeneğini tercih etmesi avantaj yaratır.

Kredi Ödemeleri ve Maliyetleri Kredi Bitene Kadar Kontrol Edilmelidir:

Krediyi aldıktan sonra tüketiciye düşen öncelikle ödemeleri düzenli olarak yapmaktır. Bunun yanında maliyetleri aşağıya çekmek için kredi bitimine kadar sürekli olarak faiz oranlarını takip etmek tüketicilere kredinin ucuza kapatılması konusunda fırsat yaratabilir. Bu şekilde oluşan yeni fırsatları yakalamak ve daha düşük maliyetle borçlanmak mümkün olabilmektedir.